Cómo comprar un seguro de cuidado a largo plazo

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Por Carol Levine

Derechos de autor © 2014 AARP. Todos los derechos reservados.

La decisión de comprar un seguro de cuidados a largo plazo es, en gran medida, una decisión que las personas deben tomar antes de alcanzar la edad de jubilación. Por lo general, es prohibitivamente costoso para una persona mayor o no está disponible debido al estado de salud de la persona.

El seguro de cuidado a largo plazo está suscrito médicamente, lo que significa que las personas con afecciones preexistentes que probablemente empeoren, tienen un precio fuera del mercado o no se les puede ofrecer cobertura. La mayoría de las personas que compran un seguro de cuidados a largo plazo tienen entre 50 y 60 años de edad, aunque algunas compañías venden pólizas a personas de más de 70 años.

La decisión de comprar un seguro de cuidado a largo plazo depende de muchos factores, tales como su edad (o la de sus padres), estado de salud, otros ahorros o activos que se pueden usar para pagar el cuidado a largo plazo, y otras responsabilidades financieras tales como la matrícula de los hijos en edad universitaria. A estas consideraciones de hecho, añadiría una emocional: su tolerancia al riesgo y a la incertidumbre.

Si se siente más seguro con una póliza de seguro de cuidados a largo plazo y puede pagar las primas, entonces su tarea es investigar las opciones y elegir una compañía en la que confíe. Treinta y un estados ahora tienen opciones de seguro de grupo de cuidado a largo plazo que no requieren suscripción médica.

Comprar la póliza como parte de un grupo puede -pero no está garantizado- ofrecer cierta protección contra los aumentos pronunciados de las primas, que se han vuelto comunes, incluso entre las pólizas de grupos grandes. Usted puede ser elegible para algunos créditos fiscales federales limitados para pólizas de seguro de cuidado a largo plazo calificadas, y algunos estados también tienen créditos fiscales.

Algunos empleadores ofrecen seguros grupales de cuidado a largo plazo a sus empleados. Ciertamente, debe considerar esta posibilidad si tiene una afección médica que lo haga inelegible para la cobertura como individuo. Si goza de buena salud, debe comparar el costo de la opción basada en el empleador con lo que pagaría como individuo. Es posible que descubra que la cobertura individual es más barata.

Recuerde también que su empleador puede no continuar la oferta o podría cambiar de compañía de seguros, lo que tendría implicaciones financieras para usted. Vea el informe de políticas de la Fundación SCAN sobre el seguro de atención a largo plazo basado en el empleador.

Los empleados o ex-empleados federales, los miembros activos y jubilados de los servicios uniformados y sus familiares calificados pueden solicitar cobertura bajo el Programa Federal de Seguro de Cuidado a Largo Plazo. Puede presentar su solicitud en cualquier momento del año. Existen exclusiones para ciertas condiciones médicas o combinaciones de condiciones descritas en la solicitud (para más información, llame al 1-800-582-1337).

Cuando busque un seguro de cuidado a largo plazo, asegúrese de hacer las siguientes preguntas a las aseguradoras:

  • ¿Existen exclusiones de cobertura para algunas condiciones, como problemas de salud mental o abuso de sustancias?
  • ¿Existen períodos de espera para algunas condiciones preexistentes? Las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo generalmente definen una condición preexistente como aquella por la cual usted recibió consejo o tratamiento médico dentro de un período definido, por ejemplo, dentro de los últimos seis meses o un año. La póliza puede incluir una disposición de que no pagará los costos relacionados con esa condición durante un período específico, como seis meses o más después de que la póliza entre en vigor. Algunas compañías miran más atrás en el tiempo que otras.
  • ¿Cuánto tiempo dura la eliminación o el período de espera antes de que comiencen los beneficios? Esto es diferente del período de espera para las afecciones preexistentes. El período de espera en este caso es como un deducible. Usted tiene que pagar una cierta cantidad de su propio dinero después de ser elegible para un beneficio antes de que la póliza comience. Algunas personas deciden pagar por los primeros 30, 60 o 90 días de su cuidado, por lo que sus pólizas no comienzan a pagar beneficios hasta que el período de espera haya expirado. Algunas compañías venden pólizas con un monto específico en dólares como deducible de la póliza en lugar de un período de espera. Algunas compañías cuentan sólo los días que usted recibe atención médica pagada contra el período de espera; otras cuentan todos los días desde el primer día en que usted es elegible y recibe atención médica. Algunas compañías requieren que usted cumpla con este período de espera una vez en su vida; otras requieren que lo cumpla cada vez que califique para los beneficios y necesite asistencia de cuidado a largo plazo.
  • ¿Cuánto paga la póliza? ¿Cubre los servicios proporcionados en una variedad de instalaciones, incluyendo vivienda asistida, guardería para adultos y hogares de ancianos? ¿Es necesario que estas instalaciones tengan licencia?
  • ¿Tiene la póliza restricciones sobre quién puede proporcionar los servicios? ¿Tiene que tener licencia o ser supervisado por una agencia de salud en el hogar, o puede usted contratar a un familiar, amigo o vecino? ¿Existen restricciones en los servicios que el asistente de cuidados de salud en el hogar puede proporcionar, tales como la administración de medicamentos?
  • ¿Cómo se define la elegibilidad para los servicios? Por lo general, hay un cierto umbral de actividades de la vida diaria (ADL), que incluyen bañarse, vestirse e ir al baño. Una buena política debe incluir la necesidad de supervisión debido a problemas cognitivos, tales como deambular o pérdida de memoria, como desencadenante del pago de los servicios.
  • ¿Cuánto paga la póliza? Puede ser una cantidad fija por día, por mes o un porcentaje de los costos.
  • ¿Quién decide lo que está cubierto y lo que no lo está? Usted puede estar en desacuerdo con la compañía sobre si un servicio es necesario.
  • ¿Cuánto tiempo durará la cobertura? Si elige un período más corto, digamos tres años en lugar de diez, las primas serán menores.
  • ¿Cuál es el calendario de pagos? Algunas pólizas pagan una cantidad diaria o mensual. Otros tienen lo que a menudo se ha llamado un fondo común de dinero, y si usted no utiliza su beneficio completo en un mes, se prorrogará y extenderá la vida de su póliza.

Después de recopilar toda esta información, usted puede evaluar si una póliza proporciona la cobertura que podría necesitar en el futuro. Entonces hazte una pregunta importante: ¿Puede pagar las primas? Recuerde que si compra una póliza a los 50 o 60 años, es probable que pague primas durante 20 a 30 años o mucho antes de necesitar los beneficios.

Y usted debe esperar que sus primas aumenten con el tiempo. Una sugerencia es que si las primas ascienden a más del 7 por ciento de sus ingresos, probablemente no pueda pagarlas. Pero como todas las reglas generales, esto depende mucho de su situación y valores.

Las primas son más asequibles si se compran a partir de los 50 ó 60 años cuando usted es elegible para la cobertura. Recuerde que una vez que se le diagnostica una afección médica considerada grave por una aseguradora, es probable que no pueda comprar un seguro de atención a largo plazo.

El seguro de cuidado a largo plazo no reemplaza a Medicare. Está destinado a cubrir los servicios que Medicare no cubre.

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